Minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego 2021

Ile wynosi wkład własny

Uzbieranie minimalnego wkładu własnego to warunek niezbędny do otrzymania kredytu hipotecznego. Na przestrzeni lat, jego wysokość systematycznie się zmieniała, a to wszystko za sprawą Rekomendacji S. Sprawdźmy, ile aktualnie wynosi wkład własny w 2021 roku i dlaczego w niektórych bankach jego wysokość wciąż się zmienia.

Czym jest wkład własny do kredytu hipotecznego?

Wkład własny do kredytu hipotecznego to kapitał, który musi wpłacić osoba, chcąca finansować zakup nieruchomości kredytem bankowym. Jego wysokość najczęściej zależy od wartości nieruchomości, ponieważ wkład własny stanowi konkretną część ceny mieszkania lub domu. Na przestrzeni lat, wysokość wkładu ulegała zwiększeniu po to, aby zapobiec zjawisku nadmiernego zadłużania się.

Komisja Nadzoru Finansowego w 2006 roku wydała dokument, który stanowił zbiór dobrych zasad i praktyk dotyczących zwiększenia poziomu bezpieczeństwa działalności banków. Dokument ten, zwany Rekomendacją S, uległ wielu nowelizacjom, aż w końcu osiągnął ostateczny wygląd.

Kredyt hipoteczny — ile wynosi wkład własny?

Minimalna wysokość wkładu własnego, która aktualnie jest wymagana, kształtowała się przez kilka lat. Początkowo, jej wysokość wynosiła 5 proc., następnie 10 proc. i 15 proc. Aktualnie od 1 stycznia 2017 r. banki egzekwują od swoich klientów, dokonywania wpłat na poziomie 20 proc. (lub 10 proc. jeśli pozostała część kwoty zostanie zabezpieczona w innej formie).

Za wysokość wkładu odpowiada tzw. wskaźnik LtV. Komisja Nadzoru Finansowego ustalając go, chciała uniknąć sytuacji, w których wysokość kredytu jest równa lub wyższa od wartości nieruchomości. Wskaźnik LtV z ang. loan to value ukazuje relację wartości pozostającego do spłaty kredytu do wartości nieruchomości. W 2021 roku wskaźnik LtV wynosi 80 proc. 

Wkład własny 2021 – ile wynosi w poszczególnych bankach?

Wiele banków stara się nie podchodzić zbyt restrykcyjnie do kwestii wkładu własnego. Najczęściej może on zostać wpłacony w postaci gotówki, ale też jako zabezpieczenie na innej, posiadanej nieruchomości. Ile wynosi wkład własny 2021 w poszczególnych bankach? Odpowiedź na to pytanie przedstawia tabela poniżej.

BankWysokość wkładu własnego
Alior Bank10 proc.
Bank Ochrony Środowiska20 proc.
Bank Millennium10 proc.
BNP Paribas Bank20 proc.
Credit Agricole10 proc.
Citi Handlowy20 proc.
ING Bank Śląski20 proc.
Pekao10 proc.
PKO BP10 proc.
mBank10 proc.
Santander Bank10 proc.
Wysokość wkładu własnego 2021 w poszczególnych bankach

Warto pamiętać o tym, że korzystając z oferty banków, które wymagają wpłaty wkładu własnego na poziomie 10 proc., będziemy zmuszeni wykupić dodatkowe ubezpieczenie. To z pewnością zwiększy wysokość miesięcznej raty do czasu, aż nie “nadpłacimy” różnicy.

Kredyt hipoteczny — jaki wkład własny przy kredycie walutowym?

Hipoteczne kredyty walutowe udzielane są jedynie tym osobom, które osiągają dochody w obcej walucie. Ta grupa kredytobiorców nie jest jednak zwolniona z obowiązku wniesienia wkładu.

Alior Bank w zależności od waluty, w której brany jest kredyt, wymaga zupełnie innej wysokości wkładu. Dla przykładu:

  • zobowiązania w EUR – 22 proc.,
  • kredyty udzielane w GBP – 26 proc.,
  • zobowiązania w USD – 32 proc.

Bank Pekao pobiera za to 40 proc. kapitału dla zobowiązań udzielanych na okres 20 lat.

Skąd wziąć środki na wkład własny?

Zgromadzenie 20 proc. ceny mieszkania to nie lada wyzwanie, dlatego wiele osób musi na jakiś czas porzucić marzenia o własnym domu lub mieszkaniu. Podpowiadamy jak skutecznie zdobyć środki na wkład własny lub znaleźć inny sposób na spełnienie warunku o posiadaniu wymaganego kapitału.

  1. Pożyczka od rodziny. Środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytu udzielanego w banku. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby pożyczyć środki od rodziców czy przyjaciół.
  2. Papiery wartościowe, środki na IKE lub IKZE. Niewiele osób wie o tym, że wkład własny to nie tylko “żywa gotówka”. Niektóre banki mogą zaliczyć oszczędności zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym do wkładu własnego.
  3. Książeczka mieszkaniowa. Posiadacze książeczek założonych po 23 października 1990 roku mogą liczyć na wypłatę premii gwarancyjnej.
  4. Państwowa dopłata. Kilka lat temu zakończył się program Mieszkanie dla Młodych, który cieszył się dużą popularnością. Aktualnie w planach partii rządzącej jest wypłacenie bonu mieszkaniowego, który może wynieść do 5 tys. do 145 tys. złotych.
  5. Inne nieruchomości to także wkład własny. Jeśli marzymy o budowie domu, a ziemię otrzymaliśmy w spadku lub w prezencie od rodziców, to niewiele osób zdaje sobie sprawę, że ona również może stanowić wkład własny. Podobnie jak mieszkanie czy inna nieruchomość, która nie jest obciążona kredytem.
  6. Oszczędności. Niestety regularne odkładanie założonej sumy może okazać się bardzo czasochłonne i szybko pozbawić nas nadziei na zakup wymarzonego domu. Zamiast tego postarajmy się sprzedać kilka wartościowych rzeczy np. samochodu czy sprzętu elektronicznego. Szybki i duży zastrzyk gotówki będzie działać na nas motywująco.

Co nie może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym w 2021 roku?

Warto wiedzieć o tym, że banki nie będą honorować wkładu pochodzącego z kredytu gotówkowego czy też pożyczki wziętej w parabanku. Jeśli więc skorzystaliśmy z oferty kredytowej na ten cel, postarajmy się szybko spłacić zobowiązanie, które w tej sytuacji może znacząco obniżyć naszą zdolność kredytową.

Wkładu własnego nie może też stanowić nieruchomość, której nie jesteśmy właścicielami. W niektórych sytuacjach pomocna może jednak okazać się zgoda współwłaściciela na zabezpieczenie kredytu posiadaną nieruchomością.

Wymagany wkład własny 2021 – w jaki sposób go obliczyć?

Do samodzielnego obliczenia wkładu własnego, warto skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator kredytu hipotecznego. W przypadku zakupu mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego niezbędna do oszacowania wysokości wkładu będzie jego cena.

Problem może okazać się w przypadku kredytu, który chcemy wziąć na budowę domu. Tutaj warto wziąć pod uwagę, wartość budowy wpisaną do kosztorysu lub zawartą w operacie szacunkowym. Następnie musimy sprawdzić jakiej wysokości wkładu wymaga nasz bank i dokonać obliczeń.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *